Vuelta y repaso…

Impuestos

Después de un montón de días de post inacabados, y mi mente en demasiados sitios a la vez vuelvo a escribir.

Básicamente es porque conversando con un nuevo cliente ha salido un seguro de ahorro que tiene y he tenido que volver a repasar la fiscalidad de los seguros de ahorro, con la multitud de cambios normativos en la fiscalidad de los seguros que llevo desde que empece a trabajar y la verdad que estos últimos meses he estado con la cabeza mas enfocada a otros temas (echarle un vistazo a Teikitisi y veréis por donde van los tiros) no lo tenia demasiado claro así que aprovecho lo pongo por escrito y le doy un repaso.

Básicamente las prestaciones derivadas de los seguros de ahorro tributan por el IRPF, con algunas matizaciones:

Si el tomador y el beneficiario no son la misma persona (por fallecimiento del tomador o si el beneficiario es un hijo por ejemplo) tributará por Sucesiones y Donaciones.

Si el tomador y el beneficiario son la misma persona, que es el caso para el que se suele contratar estos seguros que es constituir un capital final garantizado, de manera genérica hacienda nos hará tributar de la siguiente manera:

Si quieres percibir el capital:

Tributan en la declaración de la renta como RENDIMIENTOS DEL CAPITAL MOBILIARIO por el importe que sale de la diferencia entre el capital final garantizado y las primas aportadas (Solo se tributa por el rendimiento). Esta diferencia tenéis que incluirla en la base imponible del ahorro con su retención correspondiente en función de la siguiente tabla:

Base liquidable del ahorro

Tipo aplicable %

Hasta 6.000 €

21%

Entre 6.000€ y 24.000€

25 %

A partir de 24.000€

27 %

 Si prefieres recibir una renta:

Tienes dos opciones que sea TEMPORAL o VITALICIA

Si quieres que la renta sea temporal el rendimiento que se integrara en la base imponible del ahorro  se multiplicara por un porcentaje según la duración de la renta:

Tabla 01

Si la decisión es que la renta sea vitalicia el porcentaje de multiplicación sera en función de la edad de la persona que recibe la renta:

Tabla 02

Esto a fecha de hoy es lo básico, pero la mejor forma de saber que es lo mejor en cada caso y para cada persona dependerá de bastantes factores mas, la mejor manera manera es sentarse, hacer números y si tenéis un buen asesor fiscal y un buen asesor de seguros sentaros a la misma mesa y decidir que es lo mas beneficioso para vosotros.

Hay mas productos de ahorro con fiscalidades distintas a esta, PP´s, PPA´s PIAS, Unit Linked… de momento repaso a lo básico.

“El pensamiento está libre de impuestos”
Martin Lutero

Las imágenes de las tablas están sacadas de Rankia y la que ilustra el post es de PortaldelSur ES

Mi experiencia personal con Bancaseguros

Bankistein

Estamos hartos de escuchar lo que hacen y dejan de hacer algunos “colocadores” de seguros, yo hoy no voy a hablar en general, voy a contar mi experiencia real de hace unos días.

Nosotros como es normal trabajamos con entidades financieras, y el titular de los contratos es nuestra sociedad que en su nombre incluye “correduría de seguros”  no creo que nadie se pueda llevar a engaño con eso, recibimos una llamada de una entidad con la que trabajamos y preguntan por mi, cuando me pasan la llamada una señorita muy amable me indica que ha visto que nos cargaban en cuenta unas pólizas de seguros y quería hacernos una oferta ya que nosotros con ellos no teníamos ningún seguro y eso no era “normal”.

En un primer momento me parecía que me estaban gastando una broma,, cuando le pregunte si sabia donde estaba llamando y me leyó con todas las palabras el nombre de mi empresa casi se me cae el teléfono de la mano, pero ahora viene lo mejor, lo que me ofrece es un seguro inferior en coberturas al que tenemos contratado… y mas caro!!! Cuando se lo hago saber, aparte de que en el tema coberturas no tiene ni idea de lo que yo le estoy hablando, su respuesta ante su precio superior es que el que tenemos contratado es muy barato…

Estas “practicas” deben dejar de existir porque si sabiendo que llaman a una empresa que se dedica a la mediación profesional de seguros lo hacen con total impunidad, al resto del  publico que no le harán.

Esto por no hablar de las “obligaciones” al contratar cualquier otro producto.

PD.- Hemos dejado de trabajar con esta entidad pero con eso nos quedamos no tengo manera de probar que esa conversación telefónica ha existido.

Imagen: Bankestein

Lobos solitarios

WOLF

Esto es lo que somos la mayoría de nosotros (los mediadores), lobos solitarios, cuando vemos a otro lobo sacamos los dientes, nos defendemos, no vaya a ser que nos quiten algo (nuestros clientes).

Dejemos de tener miedo los unos de los otros, claro esta que en algunas ocasiones somos competencia y que tendremos que acicalarnos y ponernos guapos y sacar pecho para lograr captar la atención pero el enfrentarnos entre nosotros, el desprestigiar al compañero no es la solución, pan para hoy hambre para mañana.

Nuestros proveedores (las compañías de seguros) tienen un lobby (UNESPA) y cuando algo les interesa actúan como tal, todos a una, por no hablar de nuestra verdadera competencia, la Banca, que no solo actúan en bloque sino que lo hacen con el poder que les da el tener TODA la información de nuestros clientes, cuanto pagan, como pagan, cuando pagan, y que pese a leyes de protección de datos y demás regulaciones que los pequeños empresarios si estamos obligados a cumplir ellos pueden capearla como les viene en gana.

Tenemos medios para ello, están los colegios profesionales, aunque no es obligatoria la colegiación para ejercer, y las distintas asociaciones profesionales, pero tanto en un caso como en otro creo que no se están dando los pasos adecuados para lograr esa unión, formamos parte de la junta del colegio y de una de estas asociaciones, incluso estoy en la comisión directiva y llevamos años, y no dos ni tres, intentando negociar conjuntamente no solo con las compañías para poder ofrecer mejores productos a nuestros clientes sino con el resto de proveedores de servicios (telefonía, informática papelería incluso intentamos negociar con un banco que no vendía seguros etc.) de momento seguimos con todo cogido con alfileres y no por desinterés de compañías o porque los proveedores de servicios no estén interesados sino porque cuando se plantea a el resto nos comportamos como los lobos, desconfiamos, y cada uno sigue a lo suyo aferrado a su terruño.

Ojala no tengamos que retirarnos con el rabo entre las piernas

Foto: Metasuss

¿Que harías si no tuvieras miedo?

Miedo

Esta frase que da titulo a este post como muchos habréis reconocido esta sacada de la fabula ¿quien se ha llevado mi queso? que he vuelto a releer hace un tiempo y que me esta rondando la cabeza desde entonces, y este año aprovechando eso de los propósitos de año nuevo voy a empezar a poner mis pensamientos por escrito.

Llevando esto a nuestro negocio, debemos darnos cuenta de que todo ha cambiado, y sigue cambiando a una velocidad hasta ahora no vista en un sector como el nuestro, y debemos adaptarnos a estos cambios o estaremos condenados a desaparecer.
Hace pocos días estábamos conversando en twitter un par de colegas de profesión sobre lo que la mediación aportábamos a los clientes que otros canales de venta no hacen (en general) , independencia, profesionalidad, cercanía  empatía, asesoramiento, honestidad, y unas cuantas mas, pero como bien dijo mi amigo JJGonzalez ese “valor añadido” es básicamente “post venta” en el proceso de compra, en el de decisión, ¿que valor añadido le estamos dando a nuestros clientes?.

Desde hace un tiempo nosotros tenemos abiertos otros canales de comunicación con nuestros clientes, twitter, facebook etc… pero aparte de conversar con otros mediadores (que no esta mal), mi feedback con clientes o posibles clientes por estos canales es muy bajo y comentándolo con otros compañeros de profesión me comentan lo mismo, seguramente porque no lo estamos haciendo bien, no tengo claro lo que hay que hacer pero tengo claro que hay que hacer algo.

Nos ha tocado vivir una época en la que el proceso de compra en nuestro sector y en la mayoría  el 80% de la decisión de compra es el precio, estamos hartos de oír decir a nuestros amigos y conocidos “todos los seguros son iguales, por eso lo hago con el que me lo haga mas barato”, y eso nosotros los profesionales sabemos que no es cierto, no todos los seguros son iguales y no todos responden de la misma manera ante un mismo problema.
Ahora hay compañías que ofertan seguros “sin coberturas innecesarias”  ¿quien decide cuales son las innecesarias? eso si el precio a pantalla completa de 46 pulgadas. Nuestro sector hoy en día solo vende PRECIO y lo vende en prime time, donde nosotros, los mediadores profesionales (solos) no podemos acceder.

Tenemos que perder el miedo, dejar de quejarnos y empezar a movernos.

Foto: carquinyol

 
×
Hola
¿Podemos ayudarte?