Seguros Obligatorios en España en 2018

Seguros Obligatorios en España en 2018

¿Que Seguros son obligatorios en España?

Cuando nos sentamos con nuestros clientes, a veces sale esta pregunta ¿pero este seguro es obligatorio?, y aunque no os lo creáis hay más de 600 seguros obligatorios en España, un auténtico lio para saber si lo necesitas o no, además de que las sanciones por no contratarlos suelen ser bastante elevadas. 

La mayoría de ellos están regulados por las Comunidades Autónomas, así que tendremos seguros aquí en Aragón que en Cataluña, Madrid o Andalucía no se contraten, pero hoy vamos a hablar de los más comunes

 

Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil para vehículos a motor

El seguro más conocido, todos los vehículos a motor (coches, motos, furgonetas, camiones, autobuses et…) excepto las sillas de ruedas motorizadas tienen obligación de estar cubiertos como mínimo con el seguro de responsabilidad civil obligatoria, a partir de ahí podemos ir añadiendo coberturas hasta llegar a un todo riesgo.

Circular sin seguro nos costara entre 601 y 3.005 € y la inmovilización inmediata del vehículo, y aun así la DGT calcula que hay más de dos millones de vehículos sin seguro circulando por España.

Seguro obligatorio de Viajeros

Las personas que viajen en un vehícul de más de 9 plazas destinado al transporte de viajeros van protegidos por el Seguro Obligatorio de viajeros que les cubre los percances que sufran durante el trayecto, la subida y bajada del medio de transporte y la entrega y recogida de equipajes. El billete es el comprobante así que conservarlo hasta que finalicéis el viaje.

Seguro obligatorio de Caza

En España hay unas 850.000 licencias de caza, y el seguro obligatorio les cubre por los daños que puedan causar a terceros durante la caza y también los daños que causen los perros que utilicen para cazar (2 por cazador como máximo).

En algunas CCAA también se exige un seguro para sacar las licencias de pesca.

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Seguro de Perros potencialmente peligrosos

Algunas razas de perros tienen obligación de tener un seguro especifico que cubra los daños a terceros, además de otros requisitos que deben superar los dueños, la lista “básica” de razas es:

  • Pit Bull Terrier
  • Staffordshire Bull Terrier
  • American Staffodshire Terrier
  • Rottweiler
  • Dogo Argentino
  • Fila Brasileiro
  • Tosa Inu

Pero otra vez según CCAA esta lista puede ser más amplia, incluir los cruces entre estas razas o definir que si tu perro tiene la boca o el pecho de una determinada medida estas obligado a contratarlo.  Tu veterinario o tu corredor de seguros te informaran dependiendo de tu lugar de residencia.

Seguro de Daños sobre bienes hipotecados

El seguro de hogar solo es obligatorio si la vivienda está hipotecada (es recomendable SIEMPRE) y tu entidad financiera según la Directiva Europea de Hipotecas NO PUEDE CONDICIONAR LA CONCESION DE UN PRESTAMO A LA CONTRATACION DE OTRO PRODUCTO.

Pero esta Directiva debió estar traspuesta a legislación nacional en Marzo de 2016, pero nuestros regidores no les ha debido dar tiempo, y pese a haber recibido dos avisos del ejecutivo Europeo aun no la han adaptado, y todos estamos pagando una sanción a la UE por ello de 105.991 € ¡¡¡diarios!!!. Es el precio a pagar por que los consumidores no podamos poder tener la oportunidad de elegir libremente nuestro proveedor de seguros.

Si vuestro banco os “obligo” a contratar algún seguro con ellos que sepáis que tenéis 30 días desde la recepción de las pólizas y que os devuelvan el importe íntegro. (Artículo 83.a.1 de la Ley de contrato de seguro).

Aprovechamos el cambio de gobierno para solicitar que se recupere la tramitación parlamentaria de esta directiva y acabemos con las prácticas abusivas en la contratación de seguros.

Seguro de Drones

El último en llegar (de momento) y uno por los que recibimos más consultas, está regulado por el Real Decreto 1036/2017 y ahí se detalla que drones deben llevar seguro y como debe ser este seguro.

Pero como hemos dicho al principio hay más de 600 y además de estos tenemos entre otros:

  • seguro de responsabilidad civil para embarcaciones de recreo o deportivas y motos acuáticas
  • seguro deportivo en caso de deportistas federados
  • seguro de responsabilidad civil profesional en determinadas profesiones y actividades
  • seguro de vida o accidentes definidos como obligatorios en los convenios colectivos
  • seguro de responsabilidad civil para hacer un ensayo clínico con medicamentos
  • seguro de responsabilidad civil medioambiental
  • seguro de responsabilidad civil para las empresas instaladoras y de prestación de mantenimiento de ascensores
  • seguro de responsabilidad civil por daños nucleares
  • seguro de responsabilidad civil derivada de la actividad de producción y gestión de residuos tóxicos y peligrosos
  • seguro de responsabilidad civil de corredores de seguros
  • seguro de responsabilidad civil de las agencias de viajes
  • seguro de responsabilidad civil para promotores de festejos taurinos
  • seguro de responsabilidad civil a los promotores de espectáculos pirotécnicos

Si necesitas consultar si alguno especifico, desde el año 2016 hay un registro único de seguros obligatorios que puedes consultar aquí:

https://www.consorseguros.es/web/registro-seguros-obligatorios

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Descubre como elegir tu Seguro de Viaje y evita problemas en tus vacaciones

Seguro de viaje en IBS Correduria de Seguros en Zaragoza

¿Por que necesitas un Seguro de Viaje?

Para empezar, explicarte brevemente que es un seguro de viaje, es un seguro que te cubre las posibles incidencias que puedes tener durante el viaje, desde la pérdida del equipaje, los gastos médicos en el extranjero, la anulación o vuelta anticipada y un montón de coberturas más.

Los 5 principales riesgos de viajar sin seguro

  • Costes de asistencia Sanitaria altísimos.

Si te pones enfermo o sufres un accidente en el extranjero ¿sabes el coste de la asistencia sanitaria? Si viajas por Europa con la tarjeta sanitaria europea tendrás pocos problemas, pero fuera…

Te contamos un caso real: “A un cliente nuestro le pico una araña en la mano estando en Florida (EEUU), la factura de gasto sanitario que le presentaron fué de 8000 €”. Si no llega a tener seguro imaginad el coste del viaje.

  • Equipajes perdidos.

Si extravías tu equipaje, el seguro te cubre las primeras compras de urgencia, te ayuda a reclamar al responsable, si lo hay, y si finalmente no aparece te indemniza.

  • Retrasos o Pérdidas de vuelos

Si te demoran un vuelo, o pierdes otro transporte en una escala, el seguro te cubrirá los gastos de hotel, comidas y traslados hasta el siguiente enlace.

  • Cancelación de viaje

La cancelación o interrupción del viaje, por ejemplo, una de las causas es que un familiar enferme mientras estas de viaje y tengas que volver anticipadamente, pero hay otras causas cubiertas.

  • Responsabilidad civil durante el viaje.

Si causas daños a terceros accidentalmente durante el viaje, el seguro se encarga de indemnizarles. Un cliente nuestro golpeo a un vehículo con el carro portamaletas en el aeropuerto y el seguro se encargó de la factura de chapa.

¿Cómo elegir el seguro que más me conviene?

Poniéndote en manos de un corredor profesional de seguros, porque él se preocupará de ofrecerte el seguro que más encaje con TU estilo de viaje, no es lo mismo viajar por Europa, que irte de mochilero por Tailandia, hacer un crucero por el caribe, ir a cuba, a Japón, irte a estudiar un año al extranjero o volar a Nueva York y recorrer USA en un descapotable. Tampoco es lo mismo necesitar un seguro para semana, que estar viajando desde hace años como nuestro amigo Fernando de www.lavueltaalmundosinprisas.net, o tener que realizar viajes frecuentes por trabajo llevando material profesional como equipaje, irte a esquiar, a jugar al golf o a hacer deportes de aventura a Nueva Zelanda, dependiendo de estos y otros factores, te aconsejaremos un seguro por días o un anual con estancias inferiores a 90 días o uno de larga duración.

¿Qué seguro de viaje elegir?

¿Cuál es el mejor?. 

Dependerá de muchos factores y nosotros, que queremos ser tus corredores de seguros, te preguntaremos, te asesoraremos en la contratación, y te acompañaremos y tramitaremos en caso de que sufras algún percance.

No necesitas un comparador de seguros, nosotros los corredores de seguros hacemos ese trabajo sin que tengas de preocuparte de comprobar que solo comparan precios, ¿sabes que las compañías pagan por aparecer en los resultados? ¿Te recomiendan el que necesitas o el que les interesa porque paga más?, los seguros de viaje baratos (como todos los seguros low cost) bajan precio quitando o reduciendo coberturas, y si la que han quitado es la que TU necesitas. No todos los seguros son iguales.

Como en todo si tenemos tiempo y nos consultas con anticipación, podemos ajustarlo mucho a tus necesidades, pero si lo necesitas ¡YA! Podemos darte cobertura prácticamente sobre la marcha, muchas veces más rápido que si lo haces con una web online y, sino que se lo pregunten a un cliente que hace una semana nos llamó desde el mostrador de facturación del aeropuerto camino de Estados Unidos y en cinco minutos tenía la cobertura en su móvil.

Nosotros buscamos para ti el mejor seguro de viaje

A modo de ejemplo ponemos un pequeño cuadro de las principales coberturas de algunas de las compañías con las que trabajamos.

Es una pequeña tabla con algunas de las principales coberturas que ofrecen varias compañías, podrás ver en internet corredurías que ofrecen seguros online y que contratan con estas (y otras) compañías.

Y no, no te ponemos precios del seguro de viaje, porque no sabemos dónde quieres viajar, que coberturas necesitas y cuáles no, cuanto tiempo vas a estar fuera, si te vas a esquiar a un glaciar a los Alpes, quieres recorrer Argentina en tren con la mochila o tu hijo se va a hacer un curso al extranjero.

Póliza de Viaje

ERV
- 5% En tu póliza de viaje
  • Cobertura en

    Todo el mundo
  • Gastos médicos

    Hasta 60.000 €
  • Repatriación

    100% del gasto
  • Equipajes

    Hasta 2000 €
  • Gastos Anulación

    Hasta 4000 €
  • Responsabilidad Civil

    90000 €

Póliza de Viaje

MAPFRE
- 5% En tu póliza de viaje
  • Cobertura en

    Todo el mundo
  • Gastos médicos

    Hasta 500.000 €
  • Repatriación

    100% del gasto
  • Equipajes

    Hasta 1.000 €
  • Gastos Anulación

    Hasta 1.500 €
  • Responsabilidad Civil

    Hasta 150.000 €

Póliza de Viaje

AXA
- 5% En tu póliza de viaje
  • Cobertura en

    Todo el mundo
  • Gastos médicos

    Hasta 80.000 €
  • Repatriación

    100% del gasto
  • Equipajes

    Hasta 1.200 €
  • Gastos Anulación

    Hasta 1.500 €
  • Responsabilidad Civil

    15.000 €

Póliza de Viaje

ALLIANZ
- 5% En tu póliza de viaje
  • Cobertura en

    Todo el mundo
  • Gastos médicos

    Hasta 200.000 €
  • Repatriación

    100% del gasto
  • Equipajes

    Hasta 1.400 €
  • Gastos Anulación

    Hasta 5.000 €
  • Responsabilidad Civil

    Hasta 60.000 €

Pásate por la web, envíanos información de ese viaje que estas planeando hacer y podremos hacer un seguro a TU medida, ¡ah! y si te suscribes a nuestra newsletter bonificaremos tu próximo seguro de viaje con un 5% de descuento

 

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Asegurar responsabilidad frente a ciberriesgos

Poliza seguro ciberriesgo

¿Que es un ciberataque?

Todos estamos escuchando desde hace dos días noticias sobre “el mayor ciberataque que se ha producido en la historia”, “mutaciones del virus Wanna Cry”, “la segunda oleada del ciberataque”, etc.

Términos como ciberseguridad, ciberataque, hackers, aparecen cada vez con más frecuencia en torno a las empresas, pero… ¿sabéis que estos ataques tienen repercusión directa en la reputación y la competitividad?, ¿que repercute en el resultado de las empresas?

¿Pero, que es en realidad un ciberataque?

Los ciberataques, sin entrar en detalles técnicos, son acciones realizadas por ordenadores a través de la red de Internet que producen daños o perjuicios en contra de las personas, empresas, estados o instituciones.

Pueden comprometer a los equipos y sistemas que operan en la red a nivel mundial, o  la información y los datos almacenados en bases de datos, con diferentes fines.

Basta con imaginar, por ejemplo, que no podamos acceder a la información de nuestro negocio, lógicamente nos será imposible cumplir con obligaciones contractuales, laborales, fiscales. Las primeras consecuencias serán retrasos, gastos no previstos, desconfianza de nuestros clientes, proveedores, y… ¿Quién será responsable de los incumplimientos de nuestras obligaciones?, ¿podrían reclamarnos por no haber tomado medidas de seguridad? ¿por que la información haya quedado expuesta y/o accesible?

 

Impacto de un ciberataque en tu negocio

Según El Pais los ciberataques en España se han duplicado en un año, y la tendencia continúa en aumento año tras año (105.000 registrados en 2016, el doble que el año anterior y cinco veces más que en 2014).

Las principales consecuencias para empresas, autónomos, y pymes son:

  • Pérdida de beneficios por interrupción de negocio.
  • Robo de datos.
  • Gastos por extorsión.
  • Daños o pérdida de datos en los sistemas informáticos.
  • Gastos en notificación de afectados, gestión de crisis, recuperación de sistemas e información.
  • Coste de la responsabilidad Civil y Legal con sanciones y reclamaciones.
  • Coste reputacional de imagen y de reputación en RRSS.
hacker-s

Ocho amenazas que acechan la seguridad informática

Existen infinidad de métodos y sistemas para realizar ataques informáticos contra equipos y sistemas, y cada vez son más sofisticados.

Hay distintas tendencias, pero las 8 maneras con las que los hackers atacan nuestros equipos a día de hoy son:

  1. Phishing

    Es lo que se conoce como “suplantación de identidad” que, por lo general, se realiza mediante correos electrónicos que aparentemente proceden de una compañía o servicio conocido que solicita información personal o datos de usuario y contraseñas.
  2. Malware

    En esta ocasión se trata de un software (programa o aplicación) que daña al ordenador o extrae los datos que contiene. Son los llamados virus, gusanos, troyanos…que entran por descargas, ataques de phishing, vulnerabilidades de los programas instalados, etc. Se trata de otro software maligno que impide el acceso a archivos de nuestro sistema, y exige un pago (rescate) para liberar la información.

  3. Encriptación de puntos ciegos

    Los piratas informáticos se “camuflan” entre el tráfico encriptado (el utilizado para proteger los datos cuando se transmite la información o se comparte en la nube), de modo que a las herramientas de análisis les resulte complicada la detección de ataques.
  4. Amenazas en la nube

    Las herramientas cloud suponen un aumento de eficacia y agilidad empresarial, pero suponen una amenaza a la seguridad informática del negocio. Hay que ser consciente de que información se almacena en la nube, cómo se hace, y quien. Las soluciones CASB (Cloud Access Security Broker ) añaden un extra de seguridad entre el servicio cloud y el usuario.
  5. Ataques DDos

     
    Un ataque DDoS envía multitud de peticiones al mismo tiempo desde múltiples puntos, buscando inhabilitar un servidor, un servicio o una infraestructura sobrecargando el ancho de banda o agotando los recursos. 
  6. Ataques de IoT

    IoT (Internet de las Cosas) se refiere a los dispositivos inteligentes, como neveras, televisiones, coches, e incluso electrodomésticos más pequeños que están integrados con electrónica, software, sensores y conectividad para poder conectarse a Internet. Con estos dispositivos digitales desprotegidos se forma un botnet (red de computadoras zombies) cuya fuerza está en el número de dispositivos que realizan el ciberatauque.
  7. Malvertising

    Esconde malware para infectar nuestros dispositivos en los espacios de publicidad de páginas webs, de ahí su nombre (viene de las palabras “malicious advertising”).

Aunque no la hemos incluido en el listado anterior, una de las principales amenazas en cuanto a seguridad informática de las empresas es el propio personal.

Cuando los empleados no están formados y concienciados en ciberseguridad caerán más fácilmente en ataques de phishing, ransomware, o incluso dejarán en un post-it en la pantalla su usuario y contraseña (algo mucho más habitual de lo que creemos).

 

Vulnerabilidad frente a ciberataques

“Pero si yo solo he hecho click en un enlace…”

España es el tercer país del mundo donde más ciberataques se producen. el 70% no se publican, ni se denuncian por temor a las consecuencias de cara a colaboradores y clientes.

Hemos de ser conscientes de que siempre seremos vulnerables a ciberataques.

Casos como el ataque de denegación de servicio que sufrió Lloyds en Enero, el robo de secretos industriales a ThyssenKrupp el pasado Diciembre, el espionaje sufrido con el robo de correo electrónico del partido Demócrata en EEUU, nos hace ver que más pronto que tarde seremos víctimas de un ataque informático.

 

¿Qué postura adoptar frente a un ataque informático?

El estilo personal o empresarial determinará la postura a adoptar, una importante decisión estratégica que puede tener mucho peso en la viabilidad del negocio. 

Ignorar el riesgo

Es, obviamente, la opción más irresponsable y que mayor impacto tendrá, ya que sin ningún medio que detenga, responda, o minimice el ataque y sus consecuencias, las posibilidades de que el ciberataque termine con el negocio son bastante altas.

Darle la espalda a la tecnología

Un modo de evitar un ciberataque es renunciar al uso de la tecnología, el viejo “muerto el perro se acabó la rabia”; pero lógicamente no nos hace competitivos en un entorno tecnológico y digital.

Esta opción ha sido elegida por el gobierno Holandés al decidir volver al recuento manual de los votos, y comunicaciones de resultados por teléfono en las elecciones legislativas de marzo 2017, para evitar el riesgo de ciberataques.

Tomar medidas para reducir riesgos e impactos

  • Medidas preventivas:

Mediante la implementación de planes de seguridad de la información corporativa o personal, que reduzcan el riesgo y las responsabilidades, y controlen las posibles sanciones que pudiesen resultar al disponer de pruebas frente a las denuncias que pudieran presentarse.

  • Medidas reactivas:

Cuando se detecta una brecha de seguridad o robo de datos que comprometan a nuestros clientes y nosotros mismos, que determinen:

El alcance del ciberataque: un único equipo o toda la red, con o sin repercusión en cuanto al robo de datos, con o sin repercusión a terceros a quienes debamos avisar del suceso, con o sin filtración de datos sensibles de empleados y/o clientes o corporativos, etc.

Aseguren la continuidad del servicio

Minifiquen los daños

Denunciar en caso de ataque con robo, fraude o extorsión

¿Qué responsabilidad tengo frente a un ciberataque?

Un ataque informático supone una pérdida de eficacia y competitividad de nuestra empresa, la aplicación de cuantiosas sanciones, posibles demandas por responsabilidad, y gastos añadidos.

Frente a estas amenazas hay que plantearse la contratación de seguros que cubran riesgos como la infección por malware, el robo de datos, la denegación de servicios, etc. y que incrementen y aseguren la confianza de los clientes.

Seguro riesgos cibernéticos. Pólizas y coberturas contra ciberataques.

Según la U-TAD (Centro universitario en tecnología y arte digital) el coste en España de un ciberataque es de 75.000 € en daños directos a los que hay que sumar la pérdida de ingresos durante el tiempo que estas parado por el ataque y los daños a la reputación de tu empresa.

¿No crees que merece la pena pagar una póliza que te asegure frente a esos daños?

Con un seguro de Ciber Riesgos podrás protegerte de los principales riesgos cibernéticos y sus consecuencias, por ejemplo:

  • Análisis de vulnerabilidades y recomendaciones de seguridad
  • Robo de información y datos confidenciales
  • Denegación del servicio
  • Daños en los equipos afectados, restauración del software dañado, limpieza de virus
  • Amenaza de extorsión
  • Multas y sanciones por protección de datos
  • Gastos de defensa jurídica por posibles reclamaciones
  • Responsabilidad civil, daños y perjuicios a terceros de por ejemplo:
    • Información confidencial
    • Datos
    • Publicación de contenidos en formato electrónico o físico.
  • Perdidas económicas por tener el negocio parado
  • Otros gastos como, por ejemplo:
    • Notificacion a los afectados
    • Recuperacion publica de la imagen de marca
    • Recuperacion de los daños reputacionales en redes sociales
    • Borrado de la huella digital del ataque
    • Protección de la identidad
  • Servicio forense, obtención de evidencias digitales con valor legal para presentar en los juzgados.

Cualquiera podemos ser los siguientes

  • 97% de las empresas del Fortune 500 hackeadas
  • 600.000 cuentas de Facebook hackeadas…. cada día
  • Crecimiento de los ciberataques del 48% anual
  • 1 robo de identidad digital, cada 2 segundos.

Vuelta y repaso…

Impuestos

Después de un montón de días de post inacabados, y mi mente en demasiados sitios a la vez vuelvo a escribir.

Básicamente es porque conversando con un nuevo cliente ha salido un seguro de ahorro que tiene y he tenido que volver a repasar la fiscalidad de los seguros de ahorro, con la multitud de cambios normativos en la fiscalidad de los seguros que llevo desde que empece a trabajar y la verdad que estos últimos meses he estado con la cabeza mas enfocada a otros temas (echarle un vistazo a Teikitisi y veréis por donde van los tiros) no lo tenia demasiado claro así que aprovecho lo pongo por escrito y le doy un repaso.

Básicamente las prestaciones derivadas de los seguros de ahorro tributan por el IRPF, con algunas matizaciones:

Si el tomador y el beneficiario no son la misma persona (por fallecimiento del tomador o si el beneficiario es un hijo por ejemplo) tributará por Sucesiones y Donaciones.

Si el tomador y el beneficiario son la misma persona, que es el caso para el que se suele contratar estos seguros que es constituir un capital final garantizado, de manera genérica hacienda nos hará tributar de la siguiente manera:

Si quieres percibir el capital:

Tributan en la declaración de la renta como RENDIMIENTOS DEL CAPITAL MOBILIARIO por el importe que sale de la diferencia entre el capital final garantizado y las primas aportadas (Solo se tributa por el rendimiento). Esta diferencia tenéis que incluirla en la base imponible del ahorro con su retención correspondiente en función de la siguiente tabla:

Base liquidable del ahorro

Tipo aplicable %

Hasta 6.000 €

21%

Entre 6.000€ y 24.000€

25 %

A partir de 24.000€

27 %

 Si prefieres recibir una renta:

Tienes dos opciones que sea TEMPORAL o VITALICIA

Si quieres que la renta sea temporal el rendimiento que se integrara en la base imponible del ahorro  se multiplicara por un porcentaje según la duración de la renta:

Tabla 01

Si la decisión es que la renta sea vitalicia el porcentaje de multiplicación sera en función de la edad de la persona que recibe la renta:

Tabla 02

Esto a fecha de hoy es lo básico, pero la mejor forma de saber que es lo mejor en cada caso y para cada persona dependerá de bastantes factores mas, la mejor manera manera es sentarse, hacer números y si tenéis un buen asesor fiscal y un buen asesor de seguros sentaros a la misma mesa y decidir que es lo mas beneficioso para vosotros.

Hay mas productos de ahorro con fiscalidades distintas a esta, PP´s, PPA´s PIAS, Unit Linked… de momento repaso a lo básico.

“El pensamiento está libre de impuestos”
Martin Lutero

Las imágenes de las tablas están sacadas de Rankia y la que ilustra el post es de PortaldelSur ES

Prohibido rendirse

prohibido rendirse

Voy a hacer de esta frase de la imagen la máxima de mi vida, y podemos llevarlo al terreno que queramos tanto al personal como al profesional, sigo viendo actitudes de “no puedo hacer nada” y “aquí estamos”.

Necesitamos seguir mirando hacia delante, sin miedo, porque lo se en carne propia, lo que creemos son los problemas mas importantes de tu vida pueden, en un momento pasar a ser una minucia cuando un problema real aparece en tu vida. En la ultima entrada que publique en el blog acerca de los seguros de salud  hice mención a un tumor que le han diagnosticado a mi mujer hace unos días, eso ha cambiado mi manera de enfrentarme día a día a mis “otros problemas” de una manera completamente distinta, y su actitud ante la vida me ha hecho replantearme como estaba hasta hace unos días viviendo.

Voy a intentar trasladar todo lo que Nieves me esta enseñando estos días a la parte “laboral” estoy dejando de preocuparme por todo aquello que esta fuera de mi control, todo aquello que no depende de nosotros ha dejado de preocuparme, si hemos hecho todo lo que teníamos que hacer, en ese momento acaba nuestra responsabilidad y empieza la de otro.

Vamos a empezar a dejar de quejarnos, a no rendirnos, a como dice la imagen respirar hondo, levantar la frente y adelante, la guerra de precios en las que se han embarcado las compañías puedo solucionarla… NO, ya no es un problema, vamos a intentar aprovecharla para entrar en algún cliente nuevo. La Banca llama nuestros clientes con sus #malaspracticas, ofreciendoles cambiar sus seguros aprovechemos la llamada del cliente para recordarles la “magnifica” reputación que se les esta quedando a la mayoría (desahucios, preferentes, nacionalizaciones etc.) para llevarnos parte de sus ahorrillos a un producto asegurador.

Y así ir desgranando uno a uno los “problemas” que hasta ayer no nos dejaban dormir y ver que a cada uno de ellos probablemente (no quiero decir tampoco que de todo podemos sacar algo positivo, pero casi) hay una solución o una oportunidad detrás.

Por cierto os recomiendo os deis una vueltecita por el blog que ha empezado a escribir mi mujer, teikitisi.wordpress.com a mi me esta dando cada día una lección y eso que hace 12 años que vivo con ella.

Ya falta menos.

PD.- Quiero desde aquí agradecer a todos los que desde un montón de sitios estáis haciéndonos llegar muestras de afecto, de animo y de fuerza, incluso de gente a la que no conozco personalmente, a todos de verdad gracias.

Salud ¿Seguro?

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Llevo unos días sin publicar, no por falta de temas que hay unos cuantos que tengo notas sueltas por el despacho y tengo que ir perfilando, sino porque desgraciadamente a mi mujer le han diagnosticado un tumor en el pecho y hemos estado “de médicos”.

Vivimos en un país con una de las mejores sanidades publicas del mundo, eso jamas lo voy a discutir, pero no puedo mas que agradecer esa póliza privada de salud que hace años pagábamos religiosamente y a la que hasta ahora no habíamos tenido que recurrir.

El periodo de incertidumbre entre la detección, las pruebas diagnosticas y el resultado se ha reducido a 4 días, con algo tan sensible como esto no puedo ni imaginarme alargar ese periodo a los mas de 15-20 días que era lo que nos estaban dando como mínimo en el servicio de salud de nuestra comunidad, ademas de que el profesional que ha llevado a mi mujer es el director de la unidad de mama de nuestro hospital de referencia.

El servicio que ha nos ha prestado la compañía de seguros no puedo calificarlo mas que de impecable, facilidad en las autorizaciones de las pruebas, amabilidad en el trato… En 4 días ni se el numero de volantes y autorizaciones que hemos tenido que solicitar, siempre con una respuesta ágil y rápida ante todo lo que les planteábamos.

Hoy un cliente me ha preguntado sobre la conveniencia o no de hacerse un seguro de salud… solo tengo una respuesta, si puedes permitírtelo sin duda, ahorraras tiempo que puede ser muy valioso.

Ya falta menos

Foto: Gov/Ba

 

Parece que hay una luz…

Otros caminos posibles

Hace unos días hice una visita a unos “posibles” clientes e iba yo con esa sensación de que no había mucho que hacer en ese cliente, habíamos pedido cotizaciones y nos habíamos encontrado con varias compañías que nos decían que otros corredores también habían solicitado cotización y cuando hay tanto revuelo en el mercado normalmente me huele a mercadeo, subasta o como queramos llamarlo, pero como nos había dado la entrada un buen cliente  teníamos, al menos, que dar la cara.

Según se fue desarrollando la entrevista iba vislumbrando fogonazos de que era correcto que estábamos varios compañeros cotizando, pero dejaba entrever que lo que mas le importaba no era el numero del final, no solo quería eso, quería cambiar porque según ellos, no les había gustado la actitud y la respuesta de su actual mediador en algún siniestro que habían tenido, después de presentar los números (que son importantes, no digo lo contrario) seguimos hablando de su sector, de su empresa y ya me dijo mas claramente que buscaban un nuevo mediador y que al tomar la decisión de cambiar habían consultado a unos cuantos que les habían recomendado. Reconoció que una vez tomada esa decisión, las primas que les estábamos ofertando eran inferiores a lo que estaban pagando, no demasiado, y eso lo iban a aprovechar para bajar los costes de la empresa pero no era “el motivo” del cambio, era una consecuencia de el.

Así que lo que en un principio parecía un poco perdida de tiempo se ha convertido en un candidato de los “buenos” de los que valoran el servicio que les ofreces y que no solo “subastan” sus contratos al mejor postor.

Hay una luz al final, existen los clientes que no se dejan influenciar demasiado por los “sin desdes”, los descabezados, los cuchillos, flechazos, apariciones nocturnas que le cantan a tu mujer, perros disfrazados o por el fichaje de Matías por la compañía del banco de turno, quieren seguridad, asesoramiento y servicio y eso señores (de momento) solo podemos darlo los profesionales.

Imagen: Ana Asensio

¿Quien paga los daños de la crecida?

Crecida ebro 2013

Hoy esta pasando la punta de la crecida del Ebro por Zaragoza y muchos municipios de la ribera se están viendo afectados por las inundaciones, mi abuelo tenia una casa en un pueblo cercano al rio , Alberite de San Juan, que no esta en la ribera y se salva de estos lodos pero esta mañana he tenido que acercarme por trabajo a la zona y varios me han preguntado ¿Quien paga esto? así que vamos a dar un repaso.

En España esto lo cubre el Consorcio de Compensación de Seguros que en su ámbito de actividad de Riesgos Extraodinarios dice:

“El riesgo que más daños produce en España es el de inundación, y, a efectos de cobertura, se entiende por tal el anegamiento del terreno producido por lluvias o deshielo; por aguas procedentes de lagos con salida natural, de rías o ríos, o de cursos naturales de agua en superficie cuando se desborden de sus cauces normales. Asimismo se incluye el embate de mar en la costa, aunque no haya anegamiento. Sin embargo, no quedan comprendidos bajo este concepto de inundación la lluvia caída directamente sobre el riesgo asegurado, o la recogida por su cubierta o azotea, su red de desagüe o sus patios, como tampoco la inundación ocasionada por rotura de presas, canales, alcantarillas, colectores y otros cauces subterráneos artificiales, salvo que la rotura se haya producido como consecuencia directa de evento extraordinario cubierto por el Consorcio.”

Así que todos los siniestros los paga el consorcio… NO, todos no, hay que seguir leyendo, el consorcio no deja de ser una compañía de seguros, es publica pero es una compañía,  si no le has pagado prima no indemniza, y ¿cuando le has pagado prima? Si tenias una póliza que cubría el bien dañado de uno de los siguientes ramos, una parte pequeña (hay unas tablas si queréis saber cuanto en la web del consorcio ) de la prima que pagamos va al consorcio.

  1. En los seguros contra daños: incendios y eventos naturales, vehículos terrestres (daños al vehículo, no responsabilidad civil), vehículos ferroviarios, otros daños a los bienes (robo, rotura de cristales, daños a maquinaria, equipos electrónicos y ordenadores) y pérdidas pecuniarias diversas.
  2. En los seguros de personas: vida y accidentes (aunque estas coberturas se contraten de forma complementaria a otro tipo de seguro o en el marco de un plan de pensiones).

Ejemplo claro (desgraciadamente era uno de los casos de esta mañana), la crecida ha dañado tu coche, si lo tenias solo asegurado a terceros sin lunas, no has pagado prima por lo que el consorcio no te indemniza nada, pero solo con la inclusión de las lunas el consorcio te indemnizara con el valor que tenga tu coche en el momento del siniestro (quitando la franquicia que marca el consorcio).

Otro ejemplo, si tu tienes un campo plantado de trigo y no tienes contratada póliza que cubra tu cosecha, no puedes reclamar al consorcio. 

Es importante concienciar de la importancia de tener a tu lado un profesional que te indique el riesgo que corres por incluir o no una garantía o de la contratación del seguro agrario independientemente de si hay o no subvención, dentro de unos días el agua bajara y algunos se llevaran las manos a la cabeza por que por muy poco habrán perdido mucho.

Unión

union

 

Ando yo estos días con esto de unión, unión, unión en la cabeza, leeros el post lobos solitarios y veréis por que, y esta mañana hemos intercambiado unos mensajes en twitter con un par de compañeros que por cierto tienen unos blogs muy interesantes y que os recomiendo les echéis un vistazo David Torio y Angel del Amo, en los que comentábamos que hay que potenciar  nuestra imagen, e intentábamos dar un par de pinceladas acerca de como hacerlo.

No tengo una bola de cristal de como hacerlo, lo que tengo claro es que la imagen que el mercado tiene de nosotros es cada día peor, la subasta esta servida, y nosotros cada uno por su lado.

Los colegios profesionales son una posible manera de lograr esa deseada unión, durante mucho tiempo su queja era “como no es obligatoria la colegiación”, personalmente todo lo obligatorio me da grima, pero si el mediador no colegiado viese ventajas reales en estar dentro del “club” (que no se enfade nadie, estoy hablando coloquialmente) no seria necesaria la obligatoriedad, harían fila en la puerta de los colegios para rellenar los formularios.

Las asociaciones profesionales muchas de ellas surgieron para suplir esas carencias de los colegios profesionales y “mercantilizar” esa unión (productos exclusivos, condiciones preferentes, comisionamientos mas altos etc.) Muchas veces quedándose solo en eso.

En este momento necesitamos esa unión, necesitamos potenciar nuestra imagen de marca, la de todos, que cuando salgamos a la calle y digamos a lo que nos dedicamos lo primero que te digan no sea “pues yo pago del seguro del coche… xxx €” Que nos vean como profesionales. Que el “valor” de una póliza contratada a través de un mediador no sea únicamente el precio que pagas por ella. 

Ademas podríamos utilizar esa ansiada unión y dejar de vernos como enemigos acérrimos para potenciar en lo que somos realmente especialistas y apoyarnos en los compañeros en lo que no lo somos, porque seguro que hay un compañero que sabe muchísimo mas que nosotros de productos de inversión o de vida (son mis carencias  no las vuestras) , y seguro que nosotros podemos echarle una mano en otros campos, porque quien mucho abarca poco aprieta.

Paciencia, porque el principio es la parte mas difícil.

 

Imagen: youkneeon

Mi experiencia personal con Bancaseguros

Bankistein

Estamos hartos de escuchar lo que hacen y dejan de hacer algunos “colocadores” de seguros, yo hoy no voy a hablar en general, voy a contar mi experiencia real de hace unos días.

Nosotros como es normal trabajamos con entidades financieras, y el titular de los contratos es nuestra sociedad que en su nombre incluye “correduría de seguros”  no creo que nadie se pueda llevar a engaño con eso, recibimos una llamada de una entidad con la que trabajamos y preguntan por mi, cuando me pasan la llamada una señorita muy amable me indica que ha visto que nos cargaban en cuenta unas pólizas de seguros y quería hacernos una oferta ya que nosotros con ellos no teníamos ningún seguro y eso no era “normal”.

En un primer momento me parecía que me estaban gastando una broma,, cuando le pregunte si sabia donde estaba llamando y me leyó con todas las palabras el nombre de mi empresa casi se me cae el teléfono de la mano, pero ahora viene lo mejor, lo que me ofrece es un seguro inferior en coberturas al que tenemos contratado… y mas caro!!! Cuando se lo hago saber, aparte de que en el tema coberturas no tiene ni idea de lo que yo le estoy hablando, su respuesta ante su precio superior es que el que tenemos contratado es muy barato…

Estas “practicas” deben dejar de existir porque si sabiendo que llaman a una empresa que se dedica a la mediación profesional de seguros lo hacen con total impunidad, al resto del  publico que no le harán.

Esto por no hablar de las “obligaciones” al contratar cualquier otro producto.

PD.- Hemos dejado de trabajar con esta entidad pero con eso nos quedamos no tengo manera de probar que esa conversación telefónica ha existido.

Imagen: Bankestein

 
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